Malatesta (Banco de Entre Ríos): “Cumplimos la gran mayoría de las metas que nos hemos impuesto”

El gerente general del Banco de Entre Ríos, Miguel Malatesta, hizo un balance de un año que, asegura, a pesar de los cambios, las restricciones y las directivas del Banco Central de la República Argentina (BCRA), le permitió a la entidad cumplir con las metas previstas.

Desde hace más de cinco años, dirige la principal entidad financiera de la provincia, con más de 900 empleados, más de 530.000 cajas de ahorro y cuentas sueldo, 37.000 cuentas corrientes y 259.800 tarjetas de crédito en un total de clientes que supera los 600.000. Con una fuerte estructura física compuesta por 73 sucursales, ocho agencias, 10 centros de cobro y pago, 349 cajeros automáticos, más de 500 puestos extra bancarios (Entre Ríos Servicios) y 83 terminales de autoservicio (TAS), prefiere presentarse como el líder del principal banco regional y digital.

En diálogo con el sitio “Dos Florines”, expresó que “en general el año termina muy bien para el banco, aunque el tema es el contexto. Podríamos hablar de muchas otras cosas si no hubiésemos tenido estos 10 meses. En la vorágine, uno no se da cuenta y lo advierte cuando hace la retrospectiva, y la resultante podría resaltar que tuvimos que estar muy activos en la adaptación a las necesidades que surgieron a partir de la pandemia… Nosotros, podemos decir que cumplimos la gran mayoría de las metas que nos hemos impuesto dentro del plan de negocios del banco. Estamos conformes”.

– ¿Cómo reaccionó el banco ante el imponderable?

-Nosotros terminamos siendo, ante la necesidad, punta de lanza en un montón de cosas porque veníamos trabajando desde antes en lo tecnológico y lo digital. Entonces, ante el hecho de encontrarle la salida a esta situación, pudimos responder dentro de lo esperable. Pongo como ejemplo cuestiones menores, como la imposibilidad del decreto del DNU que no sólo no podías hacer ingresar el publico a las sucursales sino que debías encontrar la forma de que los clientes puedan hacerse del efectivo- Así logramos presentar las órdenes de pago o extracción sin tarjeta, que es muy complejo al momento de garantizar las operaciones. Pero el estar preparado desde lo digital y con la tecnología adecuada nos permitió brindar este servicio en forma inmediata porque fueron 48 horas a lo sumo. Directamente salimos a comunicar a los clientes que aun sin tener la tarjeta de débito, ingresando los datos a la página, si era cliente, obviamente, tenía la posibilidad de hacerse del efectivo.

-¿El Grupo preparó un esquema de trabajo previendo que se podía complicar la cosa teniendo en cuenta los antecedentes de otros países?

-Nosotros no teníamos un esquema de información que nos adelantaba que puntualmente en marzo habrá una cuarentena. Veníamos de mucho tiempo antes trabajando en estos temas por la propia dinámica del sistema y de nuestro banco. Ya habíamos hecho el lanzamiento de Pay Check y otras presentaciones que iban en este sentido. Después se fueron perfeccionando y se aceleraron los procesos. Cuando salimos con la billetera virtual propia, más allá de las propias limitaciones, creamos un antecedente que ahora con Modo (billetera que integra a todos los bancos) avanzó a un nivel integral que unificó el clearing de todo el sistema financiero. Hoy con la billetera podes ir a cualquier lado y te es muy útil. Pero fue necesario este proceso de aceleración.

-Cómo se logró esa sinergia entre los bancos para lanzar Modo, que no es muy común.

-Hay un punto de inflexión, es cierto. Pero lo que sucede es que en definitiva hoy los productos son uniformes dentro del sistema financiero. Un banco puede diferenciarse en el servicio y en algún beneficio colateral, pero no mucho más. El espíritu del producto es igual para todos, y allí es donde se produce esta complementación que fue muy  positiva para todos.

-¿La pandemia modificó este esquema inicial?

-Y si… nos modificó como lo hizo con todos. Pero la última vez que conversamos con usted me preguntaba por el consumo. Y es claro: el consumo se desplomó y eso naturalmente nos afecta en la colocación de préstamos y otros servicios que quedaron planchados. Recién en noviembre parece haber un giro leve y se advirtió una ruptura de la tendencia con un crecimiento con el consumo con tarjeta de crédito. Me preguntas ahora por los créditos productivos. Y bueno, gran parte de la estructura provincial estuvo detenida. Y naturalmente que nos afecta. Miremos que si sectores como la industria automotriz tuvo serios problemas, o muchos otros que apenas sobrevivieron, no es probable que el sistema financiero esté floreciente. Existe mucho mito cuando se mira el mercado y se sobreestima la performance de los bancos. Hoy se ve un poco más de movimiento en calle porque es particular del mes de diciembre, esperemos que esta descripción general se mantenga en las próximas semanas.

Caídas e impactos

A la hora de evaluar los impactos que generó este dramático 2020, Miguel Malatesta asegura que, si bien no lo tienen medido, la caída de unidades en casi todas las actividades productivas significó un fuerte golpe para la entidad, aunque agradece que la agroindustria pudo sostenerse e incluso crecer, en algunos casos.

En este punto, y ante la consulta acerca de las demandas de los más afectados, el ejecutivo precisó que durante los meses aciagos del año se logró mantener “la línea para pago de haberes, la línea para capital de trabajo, porque inversiones es todavía es muy incipiente cuando la pandemia no se superó ni mucho menos”.

Relata algo fácilmente perceptible, como que las empresas que avanzaron con las inversiones fueron las que ya las tenían en marcha, y que es muy difícil encontrar -en ambas costas de la provincia- a empresas que iniciaron proyectos con este contexto. “Quiero significar que aquellos proyectos que estaban en marcha hemos intentado seguir acompañándolos con las herramientas que contamos que siempre estuvieron a disposición. Porque tengamos en cuenta que muchas de las líneas que aparecieron fueron mandatorias del Banco Central.

-¿En este tiempo el banco sufrió algún descalce?

– Descalce no hubo porque con todas las restricciones que hubo desde el BCRA para acceder a dólares y con los pesos en circulación los depósitos en pesos experimentaron un crecimiento más que importante. En dólares hubo unos retiros en algún momento y luego todo el sistema se estabilizó. Pero no fue en forma masiva. Ahora bien, claramente el que se los llevó o los guardó en la caja de seguridad, en el colchón o los invirtió, y demandará un tiempo para volver. Las relaciones técnicas del banco están todas perfectas y no hubo ningún problema… Respecto a la evolución de la morosidad, el BCRA dictó una serie de normas donde permite que los deudores del sistema financiero con cuotas vencidas e impagas en sus préstamos puedan reprogramar sus vencimientos al final de la vida del mismo, dispuso en los meses de abril y setiembre la refinanciación de los saldos impagos de los resúmenes de tarjetas de crédito, además, suspendió la reclasificación de los deudores y extendió en 60 días el plazo”.

También tuvo un párrafo especial para la organización de la compañía a la hora de planificar los recursos humanos ante el Covid 19 y allí expresa que se pudo cumplir con el DNU del Ejecutivo Nacional y no tener que interrumpir la atención en ninguna sucursal. “Hubo que tomar recaudos por el cliente y por el personal. Para garantizar la mínima atención hubo que tener un up time al 100%, y de hecho los relevamientos arrojaron que durante la pandemia tuvimos un up time de los cajeros automáticos de un 98,5% de forma permanente. Cuando se flexibilizó y hubo ingreso de público, hicimos equipos de trabajo que se alternaban, y de esa forma si había un grupo de cinco personas que podían tener un contacto sospechoso u otra contrariedad se sustituía el equipo completo para garantizar los servicios necesarios”.

Cambios en atención

-¿Está conforme con el esquema que resultó para la atención de los bancos?

-Sí, claro. Esto demostró que con un banco con atención restringida el sistema se mantiene fluido y funcionando bien. El otorgamiento de turnos también hizo que precipitara en la utilización de los medios tecnológicos y digitales que le estábamos proponiendo al cliente. Aquellos que se resistían a utilizarlos de pronto encontraron una solución que no habían considerado. Esto ha ocurrido en general. La bancarización en la Argentina es inevitable, como sucedió en todos los lugares del mundo. En el futuro morirá el físico. Pero poder lograr una eficiencia del 100% es necesario que todos nos pongamos de acuerdo y vayamos incorporando una nueva cultura relacional con el sistema financiero.

-Si pongo en su boca que los cambios de esta pandemia llegaron para quedarse; ¿No me estoy equivocando?

-Sí, estoy seguro de eso. No se vuelve atrás. Y no es porque lo diga yo, la propia gente advierte esto. Cuando avanzás 10 pasos en algo puede haber un stop, pero nunca se retrocede 15. A lo sumo te quedás ahí, y con el tiempo volvés a avanzar un par de pasos más. Esto no pasa sólo con el sistema financiero. La pandemia agilizó las ventas on line y los comercios debieron adaptarse y muchos se están acomodando a un cambio vertiginoso. El consumidor es el que está cambiando, y allí está el eje del cambio. Una persona compra un aire acondicionado por internet, se lo traen y se lo instalan, y no se movió de su casa. Esto excede el sistema financiero, aunque lo favorece. Hoy la gente puede sacar un crédito sin asistir a una sucursal del banco.

-¿Cuánto permitió crecer al banco este cambio cultural en los hábitos de consumo?

Nosotros crecimos en el volumen transaccional digital más del 55 %. De lo que teníamos como stock en las distintas transacciones crecimos un 60%. En el share privado tenemos el 37,6 % de los depósitos y el 39,3 % de los préstamos. Recordemos que esto último no ha crecido por los propios efectos de la pandemia.

-¿Cómo pondera algunas críticas que aparecen desde sectores productivos por los créditos hacia el sector?

-Nosotros atendemos a todos. Nuestro negocio es prestar dinero, y si el solicitante califica estamos dispuestos a hacer todos los esfuerzos necesarios para concretar esa operación que será beneficiosa para ambos. Esta semana se produjo el lanzamiento de cinco líneas de asistencia financiera con tasa bonificada y además incorporamos las líneas a la producción con tasa fija 24% del gobierno nacional.

 -Este año se renovó el contrato de agente financiero. ¿Está conforme cómo concluyó?

– Sí. Totalmente. El contrato se renovó por 10 años y fue un proceso muy transparente y nosotros nos adaptamos a lo que surgió del pedido del pliego de bases y condiciones e hicimos nuestra oferta económica y oferta de expansión territorial en función de seguir dando y ampliando todos los servicios que el banco ofrece. El enunciado es que seguimos siendo el banco líder regional y digital. El propio Gobierno lo reconoce. Nosotros ponemos el foco en la infraestructura e inversión permanente para mejorar la atención de los clientes; aspiramos a seguir incorporando productos, servicios digitales y nuevas plataformas, pero además nos comprometimos a profundizar las líneas de asistencia crediticia para consumo y para las Pymes que componen la cadena de valor de los distintos sectores productivos.

Condicionantes

Cuando se le pregunta a Miguel Malatesta acerca del futuro y la posibilidad de algún proyecto diferencial para 2021 insiste en hacer hincapié en la necesidad que la economía se recupere por el bien de todos. “El proyecto para 2021 queremos que la economía se estabilice y que sea un año de demanda, donde las Pymes y las empresas crezcan”, precisa sin dudar.

-Crecimiento con estas tasas, ¿le parece?

-Sí, porque en la mayoría de los casos estas tasas siguen siendo negativas con respeto a la inflación. Si tenés una inflación acumulada a octubre de casi un 36%, y estás accediendo al mercado a tasas del 36 o 37 % sigue siendo competitiva…

-Lo dice como gerente de banco, pero el proyecto de una Pyme o empresa tiene una rentabilidad del 10 % con viento a favor…

-Sí, pero depende de la inversión que vos hagas, el sector al que pertenecés, a qué tipo de proyecto apostás, etc, etc. Por ejemplo. Un ganadero toma un crédito para comprar vientres. Dentro de cinco años se le multiplica por diez y la rentabilidad de ese año no es la misma que la del primer año. Todo tiene su flujo de caja. Para quien está en marcha y quiere ampliar su capacidad productiva estamos ahí para apalancarlos y apoyarlos. Ahora si es para iniciar un negocio hoy lo invitó a tomar un café y le pregunto si realmente está seguro de endeudarse para avanzar con un proyecto comercial o productivo y analizamos juntos el proyecto. La gente es mucho más cauta a la hora de endeudarse. No tengas dudas. Yo creo que el consumo va a demorar un poco en arrancar.

-¿Tienen que cambiar las expectativas?

-Claramente. Es vital que cambien las expectativas. Para mi tiene que haber un giro, porque al mirar el comportamiento en general en cuanto al consumo, porque somos por excelencia una sociedad de consumo. Y las expectativas van a cambiar cuando haya algunos cambios estructurales. Debemos avanzar hacia un nuevo tiempo.

-¿El banco también será cauto?

-Nosotros seguimos con planes de expansión y crecimiento. Eso no pasó durante la pandemia y debimos invertir mucho. El sistema financiero es tan dinámico y debemos adecuarnos a las exigencias del mercado. Tenemos que llevar adelante los planes que nos proponemos al inicio del año.

-¿Los afecta la reciente suba de las alícuotas para el sistema financiero en Entre Ríos?

-En todo afecta. El incremento de impuestos afecta a quien lo sufre, pero el problema es que no es directamente proporcional. Ahí volvemos a lo mismo. El sistema financiero, por normativa del BCRA, dejó de percibir muchas comisiones. Hoy te obligan a ser cada día más eficientes con controles y recortes cada vez mayores. Lo que ha marcado a fuego es que antes tenías un spread (diferencia entre tasa negativa y positiva) mucho más elevado que ahora. Eso te obliga a ser más eficiente. El spread del sistema argentino se ha reducido muchísimo. Pero te obliga mucho más. Es como cualquier empresa en competencia. Por eso la búsqueda de la eficiencia debe ser el norte para el sector privado tanto como el público.

-¿Cómo evalúa el proceso de renegociación de la deuda en dólares de Entre Ríos?

-Están negociando. Están negociando. Creo que va a tener una buena solución. Nosotros no lo manejamos directamente. Hay varias provincias que deben cerrar este proceso. Soy optimista en cuanto que puede haber noticias positivas y con buenas perspectivas.

-¿La relación con el Municipio de Paraná está en buenos términos?

-Nosotros siempre tuvimos buena relación con Paraná y los otros municipios. Siempre hubo buena relación. Paraná pidió 500 millones para bienes de capital y nosotros lo vamos a acompañar.